137個法律和操作風(fēng)險及對策

六個結(jié)合：與民法典原文解讀結(jié)合、與民法典司法解釋釋義結(jié)合、與信貸業(yè)務(wù)實(shí)際操作結(jié)合、與清收工作相結(jié)合、與匹配相應(yīng)案例結(jié)合、風(fēng)險與對策結(jié)合

第一章  借款合同7個風(fēng)險及對策

一、借款合同無效：被撤銷的法律依據(jù)

二、借款合同無效：七種情形    

三、借款合同無效，貸款面臨的風(fēng)險   

案例1：違規(guī)展期，展期借款合同無效，保證人對展期貸款免責(zé)  

案例2：簽字、蓋章理解不到位，新的還款協(xié)議無效

四、避免借款合同無效：六個對策   

五、避免格式合同條款：被認(rèn)定無效，風(fēng)險及對策      

案例3：借款合同格式條款無效，借款人不需要償還銀行貸款

六、避免格式合同條款被認(rèn)定無效：對策

七、預(yù)約成就也是有效的，風(fēng)險及對策     

第二章  房屋抵押30個法律風(fēng)險及對策

一、抵押無效或影響處置10種情形，風(fēng)險及對策

案例4：法院判決第三人房屋抵押無效

案例5：抵押沒有隱性共有人書面同意

案例6：銀行未審慎調(diào)查，抵押物已經(jīng)出售，抵押無效

案例7：面上出租，實(shí)際已出售，抵押無效  

案例8：最高額抵押擔(dān)保期間內(nèi)“借新還舊”抵押是否有效

案例9：附屬設(shè)施沒抵押，影響抵押物變現(xiàn)能力和變現(xiàn)價值  

案例10：公用設(shè)施沒約定，影響抵押物處置   

案例11：貸時抵押物評估價高：影響貸款安全和依法處置

案例12：法院委托評估價高，流拍銀行不同意抵債，法院抵押物裁定普通債權(quán)人，銀行抵押物丟失    

案例13：兩次都流拍，銀行是否可申請重新啟動評估拍賣程序   

二、抵押物評估：合規(guī)風(fēng)險及對策

三、銀行不承擔(dān)評估費(fèi)辦法

四、第三人抵押須約定：連帶責(zé)任及情形

五、抵押和保證雙保險，不一定保險及對策

六、未成年名下房屋抵押是否有效

案例14：最高院判決未成年房屋抵押有效

七、依法清收不良貸款，能否執(zhí)行未成年名下財產(chǎn)？

案例15：通過執(zhí)行未成年名下財產(chǎn)收回不良貸款780萬元

八、執(zhí)行未成年名下財產(chǎn)：方法

九、抵押房屋設(shè)立居住權(quán)，影響依法清收處置抵押物及對策

十、抵押財產(chǎn)可以轉(zhuǎn)讓，清收法律風(fēng)險及對策

案例16：銀行同意出售抵押物，可否行使抵押權(quán)？

十一、依法清收，同一房屋抵押兩個銀行，誰優(yōu)先受償

十二、依法清收，同一財產(chǎn)上抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時的清償順序      

十三、償還部分貸款后，是否可以依法拍賣全部抵押物  

案例17：抵押財產(chǎn)清單填寫問題，減少擔(dān)保范圍

十四、依法拍賣抵押物，抵押物的從物如何處置

十五 、依法拍賣抵押物，抵押物的添加物物如何處置

十六、抵押物毀損、滅失、被征收  銀行怎么辦

十七、抵押的房屋未辦登記怎么辦

十八、因登記部門原因不能辦理登記，可依法主張其賠償責(zé)任

十九、房屋抵押后，抵押人又將土地抵押給其他銀行怎么辦

案例18：房產(chǎn)抵押已登記 ，土地另抵押他，雖登記也無優(yōu)先權(quán)

二十、抵押預(yù)告登記法律效力

二十一、抵押的房屋被認(rèn)定違法怎么辦

案例19：抵押房屋登記，被認(rèn)定違法，法院判決保留登記效力   

案例20：拍賣刑事追贓房產(chǎn)，抵押給銀行的房屋能否優(yōu)先受償？

案例21：非法集資款購買房屋抵押，銀行有無優(yōu)先受償權(quán)        

二十二、 未經(jīng)共有人同意，在什么情形抵押有效？  

二十三、民營學(xué)校、醫(yī)院在什么情形抵押擔(dān)保有效

二十四、貸后管理、依法清收不良貸款：抵押物被拆遷怎么辦

二十五、五類權(quán)利：優(yōu)先銀行抵押權(quán)受償

案例22：已付購房款的買房人權(quán)利：能否對抗銀行抵押權(quán)

案例23：建筑工程價款的違約金和利息：是否優(yōu)先抵押權(quán)受償？

二十六、抵質(zhì)押物被其他法院查封：影響清收及對策

案例24：依法清收不良貸款，解決質(zhì)押物被其他法院查封

二十七、抵押登記擔(dān)保范圍與抵押合同約定不一致怎么辦   

案例25：登記擔(dān)保范圍與抵押合同約定不一致判例

二十八、流質(zhì)不再無效，僅就抵質(zhì)押財產(chǎn)享優(yōu)先受償權(quán)

二十九、查詢房屋等資料：注意保密，避免銀行侵權(quán)

三十、主債權(quán)訴訟時效屆滿：抵押權(quán)滅失

第三章  土地抵押9個法律風(fēng)險及對策

一、無地上建筑物土地使用權(quán)抵押風(fēng)險及對策

二、劃撥土地使用權(quán)抵押風(fēng)險及對策

三、劃撥土地抵押用不用有關(guān)部門批準(zhǔn)

四、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)可以抵押貸款嗎

五、抵押的土地設(shè)置地役權(quán)：影響清收及對策  

六、開發(fā)區(qū)管委會：出讓土地使用權(quán)抵押無效

案例26：土地證違法被撤銷，不影響成立在后抵押權(quán)成立

七、改變土地約定用途：可解除土地轉(zhuǎn)讓合同

八、依法處置抵押的土地：新增建筑物有無優(yōu)先受償權(quán)

九、 破產(chǎn)企業(yè)國有劃撥土地使用權(quán)應(yīng)否列入破產(chǎn)財產(chǎn)

第四章  在建工程抵押4個法律風(fēng)險及對策

一、合規(guī)性風(fēng)險及盡調(diào)內(nèi)容

二、在建工程抵押：價值確定風(fēng)險

三、在建工程：完工風(fēng)險

四、優(yōu)先銀行在建工程抵押權(quán)價款的風(fēng)險

第五章  動產(chǎn)抵押6個法律風(fēng)險及對策

一、動產(chǎn)抵押面臨失去抵押權(quán)的風(fēng)險及對策

二、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管：有效設(shè)立條件

案例27：沒對質(zhì)押物控制，最高院判決質(zhì)押無效

案例28：質(zhì)押物被企業(yè)私售，判決監(jiān)管公司承擔(dān)三分之一

案例29：因費(fèi)監(jiān)管退出監(jiān)管，銀行對質(zhì)押煤炭沒有優(yōu)先受償權(quán)

三、銀行防控動產(chǎn)抵質(zhì)押風(fēng)險：六項(xiàng)措施   

四、購買價款超級優(yōu)先權(quán)，雖然晦澀但很重要

五、解決超級優(yōu)先權(quán)：對抗抵押權(quán)或被查封的對策

六、為擔(dān)保價款或租金的實(shí)現(xiàn)訂立擔(dān)保合同優(yōu)先權(quán)

第六章  質(zhì)押12個法律風(fēng)險及對策

一、質(zhì)押保證金利息：是否屬于質(zhì)押物范疇及對策

二、如何確保質(zhì)押保證金合法有效  

案例30：法院裁定保證金不合法，予以扣劃

三、借款企業(yè)在自己銀行保證金被凍結(jié)：應(yīng)采取措施

案例31：最高院裁定銀承保證金合法有效，應(yīng)解凍

四、依法清收，虛假應(yīng)收賬款保理怎么辦？

案例32：銀行對應(yīng)收賬款保理，有沒有優(yōu)先受償權(quán)

五、應(yīng)收賬款重復(fù)質(zhì)押或保理，哪個銀行有優(yōu)先受償   

六、應(yīng)收賬款質(zhì)押：什么情形有效

七、銀行能否直接要求已質(zhì)押的應(yīng)收賬款債務(wù)人付款

案例33： 最高院2019民終1023號    

八、應(yīng)收賬款保理、質(zhì)押同時存在，誰優(yōu)先受償

九、應(yīng)收賬款質(zhì)押七個風(fēng)險點(diǎn)  

案例34：大型醫(yī)院應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，為什么形成不良

十、防控應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險：六個操作重點(diǎn)     

十一、上市公司股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險及對策

十二、非上市公司股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險及對策  

第七章  保證擔(dān)保28個法律和操作風(fēng)險及對策

一、集團(tuán)公司擔(dān)保作用非常有限

二、擔(dān)保合同約定：獨(dú)立擔(dān)保無效

三、擔(dān)保范圍不能大于借款人應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任

四、如何確保擔(dān)保合同合法有效  

五、什么情形上市公司擔(dān)保有效  

六、哪些擔(dān)保沒有機(jī)關(guān)決議，擔(dān)保也有效

七、一人有限責(zé)任公司為其股東提供擔(dān)保效力

八、法人分支機(jī)構(gòu)及職能部門擔(dān)保是否有效   

九、借新還舊的保證人，在什么情況承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任  

案例35：最高法院對借新還舊貸款保證合同效力認(rèn)定  

十、過橋還貸續(xù)作，對保證人責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)      

十一、法定代表人：越權(quán)擔(dān)保效力  

十二、如何認(rèn)定銀行在接受公司提供擔(dān)保時：是善意的？

十三、最高院對擔(dān)保合同裁判思路：先看有無擔(dān)保授權(quán)決議

十四、保證人以印鑒虛假主張擔(dān)保無效，銀行怎么辦？        

十五、九民會議紀(jì)要對公司印章的三個觀點(diǎn)

十六、最高法院：蓋章行為法律效力      

十七、舉證責(zé)任如何分配

案例36：保證人以非備案公章為由，主張擔(dān)保無效

十八、擔(dān)保合同無效后，保證人如何承擔(dān)責(zé)任

十九、機(jī)關(guān)事業(yè)單位擔(dān)保無效

案例37：事業(yè)單位法人單位出具承諾函的法律效力

二十、案例38：保證人在空白合同簽字，是否承擔(dān)保證責(zé)任

案例39：最高院2020民申3893號

二十一、最高額擔(dān)保及最高額擔(dān)保范圍

案例40：最高額保證擔(dān)保的“最高額”如何認(rèn)定？  

二十二、保證方式?jīng)]約定或約定不明，為一般保證責(zé)任  

二十三、如何認(rèn)定連帶保證責(zé)任

二十四、保證期間沒有約定或約定不明，推定為六個月

二十五、清收不良，紀(jì)要哪四種情形：股東承擔(dān)賠償或連帶責(zé)任

二十六、借款企業(yè)破產(chǎn)，銀行如何從保證人獲得代償？

二十七、民刑交叉保證人脫保逃債新手段及應(yīng)對措施

二十八、10種情形，保證人不承擔(dān)或承擔(dān)部分責(zé)任     

第八章  其他23個法律和操作風(fēng)險及對策

一、七個方面規(guī)避超訴訟時效

二、法院執(zhí)行案件中：十個期限

案例41：債務(wù)人在未下落不明情況下登報催收債權(quán)不產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力

三、清收不良收貸順序：新規(guī)定及對策

四、依法清收如何確認(rèn)夫妻共同債務(wù)

五、可依法排除執(zhí)行的資產(chǎn)

案例42：法院判決后， 庭外和解未全部還款，超申請執(zhí)行期限，怎么辦

案例43：購買無預(yù)售證房屋，是否可對抗查封效力

六、依法清收，銀行是否可以收取復(fù)利       

案例44：最高院2020民終15號         

七、法院凍結(jié)戶名與賬號不符，銀行能否自行解凍

八、法院能否凍結(jié)銀行貸款賬戶？

九、處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息如何處理

十、清收不良，簽訂以物抵債協(xié)議：不交付抵債物怎么辦   

案例45：法院裁定房屋給銀行抵債未過戶，企業(yè)又抵押怎么辦

案例46：法院裁定以物抵債未更名，又被其他法院查封怎么辦

案例47：法院調(diào)解以物抵債未更名，其他法院查封是否有效？

 十一、銀行不承擔(dān)抵債資產(chǎn)過戶稅費(fèi)：辦法   

十二、違約程度顯著輕微的，債權(quán)人解除合同不能再任性   

案例48：經(jīng)過公證授信有保證人是否可直接申請執(zhí)行

十三、按約定地址郵寄送達(dá)有效  

案例49：約定送達(dá)地址即便訴訟文書被退回，仍然視為送達(dá)

十四、完善銀行合同約定內(nèi)容

十五、運(yùn)用代位權(quán)：擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果

案例50：行使代位權(quán)收回不良貸款615萬元

十六、運(yùn)用撤銷權(quán)：擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果

案例51：銀行及時行使撤銷權(quán)收回不良433萬元

十七、收取抵押物或法院查封物：產(chǎn)生的孳息

案例52：公告通知債務(wù)人，債權(quán)轉(zhuǎn)讓有效  

十八、銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)：通知債務(wù)人方式

十九、銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)：國有資產(chǎn)優(yōu)先購買權(quán)

二十、銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)：國有資產(chǎn)優(yōu)先購買權(quán)

二十一、不良貸款轉(zhuǎn)讓費(fèi)用由誰負(fù)擔(dān)

二十二、依法清收，保兌倉貿(mào)易背景不真實(shí)怎么辦

二十三、讓與擔(dān)保有效，有利于保護(hù)債權(quán)人

案例53：讓與擔(dān)保法院判決案例

第九章  善意文明執(zhí)行應(yīng)注意的17個問題及對策

一、合理選擇執(zhí)行財產(chǎn)

二、合理選擇執(zhí)行財產(chǎn)問題對策

案例54：抵押物流拍拒絕抵債，可否申請執(zhí)行其他財產(chǎn)？  

案例55：北京法院換封資產(chǎn)

三、嚴(yán)禁超標(biāo)的查封

四、嚴(yán)禁超標(biāo)的查封問題對策

案例56：查封資產(chǎn)超標(biāo)的，分割后重新查封

五、靈活采取查封措施

六、充分發(fā)揮查封財產(chǎn)融資功能

七、規(guī)范凍結(jié)上市公司質(zhì)押股票

八、最高院新規(guī)定：以前銀行質(zhì)押的股票被查封，怎么辦？

九、系統(tǒng)改造后確立質(zhì)押股票：“新型凍結(jié)”方式

十、合理確定財產(chǎn)：處置參考價   

十一、適當(dāng)增加：財產(chǎn)變賣程序  

十二、充分吸引更多主體：參與競買    

十三、最大限度實(shí)現(xiàn)：財產(chǎn)真實(shí)價值  

十四、準(zhǔn)確把握不動產(chǎn)收益權(quán)、質(zhì)權(quán)：變價方式

十五、嚴(yán)格規(guī)范納入失信名單和限制消費(fèi)措施

十六、準(zhǔn)確理解限制被執(zhí)行人：子女就讀高收費(fèi)學(xué)校

十七、全面推行“一案一賬戶”系統(tǒng)

第十章  企業(yè)逃廢銀行債務(wù)五種模式及十個對策

一、企業(yè)逃廢債五種模式

1、第一種逃廢債模式：國企轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、方法和案例

2、第二種逃廢債模式：民企轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、方法和案例     

3、第三種模式：利用技術(shù)性破產(chǎn)逃廢債務(wù)方法和案例

4、第四種模式：資產(chǎn)質(zhì)押，優(yōu)先普通債權(quán)逃廢債務(wù)方法    

5、第五種模式：主動設(shè)計“被訴訟保全”方法   

二、企業(yè)逃廢銀行債務(wù)原因和標(biāo)志        

1、企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題

2、少部分企業(yè)貸款時：就沒有償債能力

3、逃廢銀行貸款：主要定量標(biāo)志

三、銀行防控企業(yè)逃廢債：10個辦法     

1、三個動作判斷企業(yè)是否正常經(jīng)營及動作

2、檢查資產(chǎn)：是否嚴(yán)重虛假及量化標(biāo)準(zhǔn)

3、檢查收入現(xiàn)金流：是否嚴(yán)重虛假及量化標(biāo)準(zhǔn)

4、通過上下游客戶：判斷經(jīng)營是否正常

5、通過行業(yè)協(xié)會等渠道：判斷經(jīng)營是否正常

6、通過26個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)：判斷經(jīng)營是否正常     

7、貸后檢查：有無轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

8、增加借款企業(yè)：逃債違約成本     

9、準(zhǔn)確掌握企業(yè)：有形和無形資產(chǎn)

10、及時采取依法清收：保全措施    

案例57：銀行依法撤銷無償轉(zhuǎn)讓商標(biāo)權(quán)，防止逃廢債