一、強(qiáng)化信貸“違法、違規(guī)、違章”行為監(jiān)管

  1、確保不越監(jiān)管底線

  2、不踩規(guī)章紅線

  3、不碰違法違規(guī)高壓線

  4、符合《資本辦法》的運(yùn)營(yíng)要求

二）、個(gè)人貸款遵循“5個(gè)可行性”調(diào)查原則

      1、可預(yù)警

      2、可識(shí)別

      3、可計(jì)量

      4、可控制

      5、可退出

三）、銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)性文件

1、4號(hào)文：服務(wù)實(shí)體，回歸本源，專注主業(yè)

2、6號(hào)文：風(fēng)險(xiǎn)防控，不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線

3、7號(hào)文：補(bǔ)短板，預(yù)告下一步監(jiān)管導(dǎo)向

四）、銀監(jiān)會(huì)自查類文件

1、5號(hào)文：十大金融亂象

2、43號(hào)文：兩會(huì)一層風(fēng)控責(zé)任、公司治理結(jié)構(gòu)

3、45號(hào)文：三違反：違法、違規(guī)、違章

4、46號(hào)文：三套利：監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利

5、53號(hào)文：四不當(dāng)：不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)

五）、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的全流程管控

    1、調(diào)查期

    2、觀察期

    3、信用期

    4、預(yù)警期

    5、壓縮期

    6、退出期

7、清收期

六）、堅(jiān)守合規(guī)管理的“三個(gè)原則”

1、堅(jiān)守“金融法規(guī)+政策指引”的經(jīng)營(yíng)底線

2、堅(jiān)守“金融法規(guī)+政策禁區(qū)”的經(jīng)營(yíng)理念

3、堅(jiān)守“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”運(yùn)作基礎(chǔ)上的“三防一保”的經(jīng)營(yíng)規(guī)則+競(jìng)爭(zhēng)原則

七）、提升遵守“三管一提高”的監(jiān)管理念

1、管風(fēng)險(xiǎn)

2、管法人

3、管內(nèi)控

4、提高透明度

八）、規(guī)避監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)

  1、增加企業(yè)融資成本

  2、違規(guī)收費(fèi)

九）、高度關(guān)注對(duì)存量信貸的貸后檢查

1、關(guān)注客戶重要崗位員工批量離職

2、關(guān)注客戶突然或批量裁員

3、關(guān)注客戶信息不準(zhǔn)確，或根本找不到人

4、關(guān)注客戶付款方式或改變收款方式

5、關(guān)注客戶產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)生爭(zhēng)議；

6、關(guān)注客戶產(chǎn)品與市場(chǎng)的新變化

7、關(guān)注客戶匯款高峰期新變化；

8、關(guān)注客戶負(fù)面評(píng)價(jià)或報(bào)道新變化；

9、關(guān)注客戶有無(wú)訴訟或不利苗頭；

10、關(guān)注客戶存貨與應(yīng)收變化。

十）、規(guī)避票據(jù)空轉(zhuǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)

   1、循環(huán)開票，無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景

   2、賣斷、買入返售等規(guī)避規(guī)模

十一）、規(guī)避違規(guī)向關(guān)聯(lián)方授信等信用風(fēng)險(xiǎn)

   1、規(guī)避限制性政策規(guī)定

      1）、降低授信標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化授信條件

      2）、為關(guān)聯(lián)方提供顯性或隱性擔(dān)保

      3）、通過關(guān)聯(lián)方輸送利益、調(diào)節(jié)收益

   2、規(guī)避授信集中度管理

      1）、關(guān)聯(lián)方所在集團(tuán)授信全覆蓋

      2）、未按“穿透”原則認(rèn)定關(guān)聯(lián)方      

   3、規(guī)避股權(quán)規(guī)定管理

      1）、利益輸送

      2）、接收本行股權(quán)質(zhì)押提供授信

      3）、高估抵押物價(jià)值

十二）、規(guī)避亂收費(fèi)行為操作風(fēng)險(xiǎn)

   1、收費(fèi)對(duì)應(yīng)明確服務(wù)內(nèi)容

   2、七不準(zhǔn)

      1）、以貸轉(zhuǎn)存

      2）、存貸掛鉤

      3）、以貸收費(fèi)

      4）、浮利分費(fèi)

      5）、借貸搭售收費(fèi)

      6）、一浮到頂

      7）、轉(zhuǎn)嫁成本

十三）、新環(huán)境下合規(guī)管理存在“5個(gè)跟不上”

1、合規(guī)管理跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模與增長(zhǎng)的要求

2、合規(guī)監(jiān)管跟不上外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)變化的速度

3、合規(guī)操作與規(guī)范跟不上“核算+內(nèi)控”內(nèi)部操作要求與標(biāo)準(zhǔn)

4、合規(guī)監(jiān)測(cè)與防范跟不上內(nèi)外部新案件防控的新要求

5、合規(guī)文化跟不上員工崗位操守的要求

十四）、強(qiáng)化監(jiān)管制度建設(shè)

  1、補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板

  2、完善監(jiān)管實(shí)施細(xì)則

  3、健全內(nèi)部管理制度

十五）、強(qiáng)化貸款預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的管控能力

在“客戶布局”上，把控8個(gè)主導(dǎo)方向

  1、經(jīng)濟(jì)上行期，不良資產(chǎn)處于什么期

  2、行業(yè)上行期，貸款標(biāo)準(zhǔn)高或低

  3、行業(yè)下行期，又怎么控制

  4、行業(yè)上行期，信貸資產(chǎn)怎么布局

  5、行業(yè)下行期，信貸資產(chǎn)又怎樣擺布

  6、區(qū)域未來(lái)5—10年哪些行業(yè)處于上行期

  7、區(qū)域行業(yè)優(yōu)勢(shì)是什么？

  8、區(qū)域重點(diǎn)行業(yè)+重點(diǎn)企業(yè)+重點(diǎn)產(chǎn)品是什么？

十六）、國(guó)務(wù)院強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)的重大舉措

 1、國(guó)務(wù)院設(shè)立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，防風(fēng)險(xiǎn)基調(diào)突出，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)、防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

2、從“金融去杠桿”切換到“經(jīng)濟(jì)去杠桿”

3、首次確認(rèn)監(jiān)管模式由“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”變?yōu)椤肮δ鼙O(jiān)管、行為監(jiān)管”

4、穩(wěn)步推進(jìn)人民幣國(guó)際化，方向不變節(jié)奏放緩。

十七）、外部監(jiān)管力度的6個(gè)不能替代

1、不能以監(jiān)管糾正措施替代行政處罰；

2、不能以機(jī)構(gòu)處罰替代個(gè)人處罰；

3、不能以機(jī)構(gòu)內(nèi)部處罰替代監(jiān)管處罰；

4、不能以行政處罰替代審慎監(jiān)管強(qiáng)制措施；

5、不能以行政處罰替代刑事處罰；

6、不能以內(nèi)部通報(bào)替代公開披露。

十八）、從8個(gè)方面提升信用風(fēng)險(xiǎn)的把控

1、總體風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別           

2、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)               

3、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)               

4、擔(dān)保結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)           

5、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)               

6、客戶風(fēng)險(xiǎn)             

7、法律風(fēng)險(xiǎn)              

8、操作風(fēng)險(xiǎn)             

十九）、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的五C調(diào)查

1、借款人的道德品質(zhì)

2、借款人的能力

3、借款人的實(shí)力

4、借款人的押品

5、經(jīng)營(yíng)環(huán)境

二十）、規(guī)避信貸空轉(zhuǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)

   1、虛增存款、中間收入

   2、表內(nèi)外融資違規(guī)置換他行表內(nèi)外融資

   3、多頭、過度授信，信貸資金被挪用

   4、銀行資金進(jìn)入民間借貸

二十一）若干違規(guī)案例分析

  1、

  2、

  3、等等